変動vs固定金利比較

変動金利vs固定金利の比較について

住宅ローンの金利タイプ選びは、返済計画に大きな影響を与える重要な判断です。このツールでは変動金利・固定10年・固定35年（フラット35）の3タイプを同時に比較し、さらに変動金利が将来上昇した場合のシナリオ分析も行えます。

変動金利の特徴

変動金利は半年ごとに金利が見直される方式で、2025年現在の相場は年0.3〜0.5%程度と、固定金利に比べて大幅に低い水準です。月々の返済額を抑えられる反面、将来の金利上昇によって返済額が増えるリスクがあります。多くの銀行では「5年ルール」（返済額は5年間変わらない）と「125%ルール」（見直し後の返済額は従来の125%が上限）が適用されますが、これは返済を先送りしているだけで利息総額は増加します。

固定金利の特徴

固定10年は当初10年間の金利が固定される方式で、相場は年1.0〜1.3%程度です。10年間は返済額が確定するため、子供の教育費がかかる時期などに合わせて利用されます。固定期間終了後は変動金利に移行するか、その時点の固定金利を選択します。全期間固定のフラット35は、返済期間を通じて金利が変わらないため将来の返済計画が立てやすく、相場は年1.5〜2.0%程度です。

金利上昇リスクの考え方

日本銀行はマイナス金利政策を解除し、金利の正常化を進めています。変動金利は短期金利に連動するため、日銀の利上げにより今後上昇する可能性があります。過去30年を振り返ると、変動金利が2%を超えた時期もあります。このツールでは+0.5%、+1.0%、+2.0%のシナリオで総返済額を試算し、固定金利との損益分岐点を確認できます。

具体的な比較例

借入額3,500万円・返済期間35年の場合、変動金利0.4%で月々約89,100円（総返済額約3,742万円）、固定35年1.8%で月々約112,300円（総返済額約4,717万円）です。変動金利が全期間変わらなければ約975万円お得ですが、変動金利が+1.0%上昇して1.4%になると総返済額は約4,420万円となり、差額は約297万円まで縮小します。

計算の前提と注意点

このツールでは各金利タイプとも全期間同一の金利で計算しています。実際の変動金利は半年ごとに見直され、固定10年は固定期間終了後に金利が変わります。また、金融機関ごとに金利優遇幅や条件が異なるため、複数の金融機関を比較検討することをおすすめします。