年収別の住宅ローン借入可能額｜無理のない返済計画の立て方

「自分の年収でいくら借りられるのか？」は、住宅購入を考える上で最初に知りたい情報です。この記事では、年収別の借入可能額の目安と、無理のない返済計画の立て方を解説します。

銀行の審査基準

銀行が住宅ローンの審査で重視するのが「返済負担率」です。返済負担率とは、年収に対する年間ローン返済額の割合のことです。

一般的な審査基準の目安は以下の通りです。

• 年収400万円未満: 返済負担率25%以下
• 年収400〜700万円: 返済負担率30%以下
• 年収700万円以上: 返済負担率35%以下

ただし、これは審査に通る上限であり、実際にこの金額を借りると家計がかなり厳しくなります。

年収別の借入可能額の目安

金利0.5%、35年返済、元利均等返済の場合の借入可能額の目安です。

年収	審査上限	安全圏
300万円	約2,150万円	約1,720万円
400万円	約3,450万円	約2,300万円
500万円	約4,310万円	約2,870万円
600万円	約5,170万円	約3,450万円
700万円	約7,050万円	約4,020万円
800万円	約8,060万円	約4,600万円

審査上限は銀行の返済負担率上限で計算した金額、安全圏は手取りベースで返済負担率20%に抑えた金額です。

「借りられる額」と「返せる額」の違い

銀行が貸してくれる金額と、無理なく返済できる金額は大きく異なります。審査は通っても、実際の生活では以下の支出も考慮する必要があります。

• 管理費・修繕積立金（マンションの場合: 月2〜4万円）
• 固定資産税（年10〜20万円程度）
• 火災保険・地震保険
• 住宅のメンテナンス費用
• 子供の教育費
• 老後の貯蓄

これらを考慮すると、手取り月収の25%以内に住居費全体を抑えることが望ましいです。

返済計画を立てるポイント

1. 手取りベースで考える

年収ではなく手取り（税金・社会保険料控除後）で返済負担率を計算しましょう。年収500万円の手取りは約400万円程度です。

2. 将来のライフイベントを考慮する

出産、育児、教育費など、将来の支出増加を見込んで余裕を持った計画を立てましょう。片方が産休・育休に入った場合の収入減少も考慮します。

3. 金利上昇リスクを織り込む

変動金利で借りる場合、金利が1〜2%上昇しても返済を続けられるかを確認しましょう。

4. 頭金の検討

頭金を入れることで借入額を減らし、月々の返済負担を軽くできます。物件価格の10〜20%が一般的な目安です。

ietoolsで借入額を試算

ietoolsの借入可能額計算機では、年収と金利を入力するだけで、審査上限と安全圏の借入額を算出できます。住宅ローン返済シミュレーターと合わせて、月々の返済額が家計に与える影響も確認しましょう。

また、頭金シミュレーターで頭金の割合別に返済額の違いを比較することもできます。

複数の金融機関を比較しよう

借入額の目安がわかったら、実際の金融機関の条件を比較しましょう。モゲチェックでは年収や希望条件を入力するだけで、複数の金融機関の金利・審査条件を無料で一括比較できます。全期間固定を検討中の方はフラット35公式サイトもチェックしてみてください。

まとめ

住宅ローンの借入額は「借りられる上限」ではなく「無理なく返済できる額」で決めることが重要です。手取りベースで返済負担率20%以内を目安に、将来の支出も考慮した余裕のある計画を立てましょう。